Sådan finansierer du dit boligkøb
De fleste drømmer om før eller siden at blive boligejere, men det er trods alt de færreste, der har råd til at erhverve et hus kontant. En gennemsnitlig bolig kan uden problemer koste en million eller to, og derfor er det i langt de fleste tilfælde nødvendigt at finde ekstern finansiering af selve boligkøbet. I Danmark har vi et helt særligt lånesystem, når det kommer til boligkøb, og i denne artikel finder du information om reglerne vedrørende boligfinansiering.
Den primære finansiering – realkredit
Godt og vel 99 % af alle boligkøb i Danmark tager udgangspunkt i realkredit, som er en billig finansieringsform, der desuden er forbundet med en meget lav risiko. Realkreditsystemet er reguleret ved lov, og derfor findes der i dag ”kun” fire realkreditinstitutter, som tilbyder realkreditlån i forbindelse med boligkøb. De lave omkostninger ved realkredit skyldes, at risikoen ved køb af realkreditobligationerne er relativt lav grundet pant i ejendommen.
Realkredit kan dog ikke stå alene, når du køber hus – loven fastlægger nemlig, at man maksimalt kan finansiere 80 % af købesummen gennem realkredit. Det betyder, at såfremt du ønsker at købe et hus, der koster 1.000.000 kr., er det kun muligt at låne 800.000 kr. via realkredit. De resterende 200.000 kr. beskriver vi senere. Priserne på realkreditlån varierer meget, og der er en del forhold, du skal iagttage, hvis du ønsker det billigste realkreditlån, herunder bidragssatser, løbetid, afdragsfrihed, renteniveau og struktur. Det er ligeledes vigtigt at være opmærksom på, at realkredit kun kan finansiere 60 % af prisen ved sommerhuse.
Den sekundære finansiering – banklån
Selvom det naturligvis ville være billigere at finansiere hele boligkøbet med realkredit, kan det ikke lade sig gøre grundet lov om realkreditlån, der fastsætter grænsen. Har du penge på kistebunden, er det oplagt at finansiere de resterende 20 % med såkaldt egenkapital – altså dine egne, beskattede midler. Er dette ikke tilfældet, vælger de fleste at ansøge om et såkaldt bank- eller boliglån i banken, som dækker 15 % af købesummen – vi forklarer nedenfor, hvor de sidste 5 % bliver af.
Banklån har ligesom realkreditlån typisk en løbetid på 30 år, men renten er en smule højere, da banken jo gerne vil tjene penge. Ofte kan det lade sig gøre at forhandle renten ned, hvis du har resten af din privatøkonomi i samme bank. Alternativt kan du forhøre dig hos en konkurrerende bank – måske kan de tilbyde dig en favorabel rente, såfremt du og familien skifter bank.
Afsluttende finansiering – egenfinansiering
I november 2015 blev det lovpligtigt for boligkøbere selv at finansiere 5 % af boligkøbet. Lad os atter tage udgangspunkt i ovenstående eksempel med et boligkøb på 1.000.000 kr. Her vil 80 % af købet finansieres via realkredit, mens 15 % af pengene finansieres via et boliglån i banken – med andre ord vil 800.000 kr. være realkredit og 150.000 kr. finansiering i banken. Afslutningsvist vil du således selv skulle finde 50.000 kr., hvilket er muligt for de fleste.
Vær igen opmærksom på, at reglerne er anderledes for sommerhuse, og at man på nuværende tidspunkt diskuterer konkrete lovændringer i Folketinget.
